台灣勞工的保險投保方式主要分為公司投保和工會投保兩種，選擇哪種投保方式關係著你的勞保年資、退休金金額以及其他保障項目。在「保障」方面，公司投保涵蓋就業保險和勞退制度，提供育嬰留停津貼、失業保障和雇主提撥的6%勞退金，保障相對完整。而工會投保則沒有就業保險和勞退金提撥，僅有勞保老年給付，退休金相對較低。
「成本」方面，員工個人在勞健保的自付額比例無論公司或工會投保都是相同的，但職災保險和勞退的負擔由雇主全額負擔，因此公司投保的成本較高。
「退休金」方面，公司投保的勞退制度是勞工退休金條例，由雇主提撥6%的薪資作為勞退金，加上政府的個人退休金帳戶，可以累積更高的退休金。而工會投保則沒有勞退金提撥制度，只能享有勞保老年給付，退休金較低。
因此，建議您根據自身的工作型態、保障需求和退休規劃，選擇最適合的投保方式。如果您是受雇於超過5人的公司，公司投保將是較好的選擇。但若是公司員工未滿5人、自營商或承攬制勞工，則可以考慮加入職業工會投保，補足自身的勞保保障。
此外，建議您在選擇投保方式前，仔細評估自身狀況，並參考相關法律文件和相關資訊，做出最符合自身需求的選擇。
這篇文章的實用建議如下(更多細節請繼續往下閱讀)
- 在選擇投保方式之前，先評估您的工作環境。如果您在一間員工數超過5人的公司工作，建議選擇公司投保，以便獲得全面的保障，包括就業保險和勞退金提撥，這對您的未來退休生活將大有裨益。
- 對於自營商或是在小型企業（員工數少於5人）工作的人，考慮加入職業工會投保，以獲得基本的勞保保障。此時，您可以透過自付勞工退休金的方式來彌補退休金的不足，確保未來有足夠的資金應對退休生活。
- 請仔細查閱勞動部的相關法律文件，以及職業工會提供的資訊，確保了解每種投保方式的具體細節。這樣不僅能幫助您做出明智的選擇，還能在遇到問題時有效維護自身權益。
保障面：公司保障更全面
在台灣，勞工的保險投保方式主要分為兩類：通過受雇公司投保和加入職業工會進行投保。對於眾多上班族而言，公司投保是較為普遍的選擇，而自營商、自由工作者或在小型企業（員工數不滿5人）工作的勞工，則可以考慮職業工會投保作為替代方案。這兩種投保方式的選擇，對於您的勞保年資、退休金金額以及整體保障水準具有重要影響。
首先，從保障的視角來分析，無論您選擇公司還是工會投保，基本的勞工保險和健保的給付項目是一致的，然而在就業保險和勞退制度方面卻顯示出明顯的差異。
在就業保險方面，公司負責為員工投保，這使員工能夠享受到育嬰留停津貼與失業保障等重要福利。而職業工會投保並未涵蓋這些保障，這意味著若您遭遇失業，只有公司投保的勞工才有機會申請失業給付，工會投保的勞工則無法獲得此項福利。
至於勞退制度，公司需要根據法律為員工提撥6%的勞退金，這對未來退休生活而言，是一筆關鍵的收入來源。除了這筆雇主提撥金額之外，還有政府提供的個人退休金帳戶相輔相成，使得公司投保的勞工能夠累積到更可觀的退休金。而工會投保的勞動者僅能獲得勞保老年給付，這使得其退休金水平相對較低。
因此，從整體保障的角度來看，公司投保提供的保障更為全面，特別在失業保障及退休金的配置上具有顯著優勢。
保險費負擔比例大不同
當您在選擇公司投保或工會投保時，保險費負擔比例是兩者之間的一個顯著差異。由於工會加保的勞工與工會之間並非勞動雇佣關係，因此無法享有額外的「就業保險」保障。
具體來說，由公司加保和工會加保的勞工在保險費負擔方面存在明顯差異：
- 公司投保的勞工，通常需負擔普通事故保險費及就業保險費的20%，而職業災害保險費則由公司全額負擔。
- 工會投保的勞工，其普通事故保險費及職業災害保險費則需自行負擔高達60%。
舉個例子，若勞工的每月投保薪資為43,900元。在公司投保的情況下，勞工每月需負擔的勞保費用是878元（其中包含439元的普通事故保險費和439元的就業保險費）；而在工會投保的情況下，則需承擔高達2,634元（普通事故保險費1,317元加上職業災害保險費1,317元）。
值得注意的是，儘管保險費負擔比例大相逕庭，這兩種投保方式在勞保範圍內所提供的保障是相似的，均涵蓋生育、傷病、失能、職災、老年及死亡等各項給付。因此，在決定加保方式時，除了關注保險費負擔，還應仔細考量自身的財務狀況和工作特性，以選擇最符合需求的投保模式。
工會投保和公司投保差異. Photos provided by unsplash
工會加保常見錯誤及其影響
當勞工選擇透過工會加保時，常會犯下三個主要錯誤，這些錯誤可能會對未來的退休金造成不可逆轉的影響，並影響退休後的生活品質。葉俊佑指出，第一個錯誤是為了節省保費，或在缺乏薪資單等證明時，選擇將投保薪資報得低於實際收入。舉例來說，若您每月的實際收入為40,000元，但卻僅報投保薪資25,000元，雖然這樣能減少您當下所需繳納的勞保費，但這也意味著您未來領取的退休老年給付會隨之減少，可能得不償失。因此，建議未獲得薪資單的勞工，及時將收入存入銀行，並積極尋找可以作為收入證明的文件，如銀行存摺、信用卡消費紀錄或發票等，以便正確申報投保薪資。
第二個常見錯誤為將投保薪資高報於實際所得。表面上看，這似乎有助於提高退休金，但實際上卻會增加保費負擔。如果您每月的實際收入為30,000元，但卻報了40,000元的投保薪資，您所需繳納的勞保費將顯著提高。然而，退休後領取的老年給付並不會因為高報投保薪資而增加，因為計算是基於實際的投保年資與薪資。因此，誤報薪資的策略並不能真正實現預期的收益。
第三個錯誤是缺少定期檢視投保薪資的習慣，這可能導致您的投保薪資與實際所得之間的脫節。隨著時間的推移，您的薪資變化會影響到僱員貢獻和最終的退休金。因此，建議您至少每年檢視一次投保薪資，確保其與實際所得相符合，及時調整已報的數據，以避免對退休金計算造成影響。
除了上述三大錯誤外，還有其他事項需要關注，例如：
- 投保單位的誤解：有時候，您可能實際是透過工會加保，但卻誤以為是公司投保，這會讓您無法享受工會加保提供的相關優勢。
- 投保年資的錯誤紀錄：如果您已繳納10年的勞保費，卻只申報了5年，這會在退休時導致領取的老年給付明顯減少。
- 投保項目的不足：有些人可能只繳納勞保而忽略健保，導致無法享受完整的醫療保障。
為了避免以上錯誤，建議在投保之前仔細閱讀相關文件，並及時諮詢工會或勞保局的專業意見，以充分了解自己的權利與義務。此外，定期檢查投保資料的準確性，也能幫助確保您的投保狀況反映真實情況。
| 錯誤類型 | 描述 | 影響 | 建議 |
|---|---|---|---|
| 投保薪資申報錯誤 |
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| 投保單位誤解 | 誤以為是公司投保，而實際是透過工會加保。 | 無法享受工會加保提供的相關優勢。 | 仔細閱讀相關文件，確認投保單位。 |
| 投保年資錯誤紀錄 | 已繳納的勞保費年資與申報的年資不符。 | 退休時領取的老年給付明顯減少。 | 定期核對投保年資紀錄。 |
| 投保項目不足 | 只繳納勞保而忽略健保。 | 無法享受完整的醫療保障。 | 確認投保項目是否完整。 |
工會投保後可以領到勞保退休金嗎?
許多人對於職業工會投保後能否領取勞保退休金感到疑惑，其實答案是肯定的！雖然職業工會投保缺少雇主對勞工退休金的繳納支持，但只要您達到勞保年資的要求，依然能夠拿到勞保老年年金。
簡單而言，勞保老年年金是根據您在勞保制度下累積的年資來計算的，與您的投保單位無關。無論您選擇公司投保還是職業工會投保，只要在勞保制度下積累了足夠的年資，便可在退休後領取這項年金。
不過，需要特別注意的是，職業工會投保並不提供「工會勞保退休金」。通常，雇主每月會為勞工提撥6%的退休金，而這筆金額會進入勞工退休金個人帳戶中，讓您在退休時領取。然而，因為職業工會投保並不包含雇主的繳納，因此「工會勞保退休金」並不存在。
為了幫助自營工作者規劃老年生活，政府推出了「自提勞工退休金」的政策。自營工作者可以自願提撥6%的退休金，並享受政府的補助，以實現退休金的穩定增長。這一措施對於選擇職業工會投保的勞工來說，無疑是一個重要的退休保障工具。
總結而言，選擇職業工會投保不會影響您獲得勞保老年年金的權益，但同時也不會享有所謂的「工會勞保退休金」。如果您希望在退休後擁有穩定的收入，自營工作者可以透過自提勞工退休金的方式來彌補退休金的不足。
公司投保VS.工會投保：退休金的差異
退休金是每位勞工最為關注的保障之一，尤其是考慮到未來生活的經濟安全。在退休金的議題上，公司投保與工會投保之間的差異顯得尤為重要。公司投保通過雇主每月提撥6%的薪資作為勞退金，並由專業的勞退基金管理，員工可在退休時選擇一次性領取或分期提領，這為未來的財務規劃提供了便利和保障。相比之下，工會投保缺乏勞退金的提撥機制，員工往往需要依賴個人儲蓄與投資來積累退休資金，這使得他們必須承擔更多的風險和責任。
這就意味著，選擇工會投保的勞工需更積極主動地規劃自己的退休生活，尋求有效的儲蓄和投資方式，以保障未來的生活品質。相對而言，公司投保的勞工則能享受到雇主的資助，減輕了退休金規劃帶來的壓力，並能夠期待勞退基金的穩定投資收益，為其退休生活提供額外的保障。
不過，工會投保也並非沒有其獨特優勢。許多工會提供額外的退休金輔助計畫，例如團體保險和專屬的退休金儲蓄方案，這些都能為勞工提供額外的支持。此外，工會往往還會提供職業訓練、法律諮詢等服務，進一步提升員工的職業發展和生活福祉，形成其他形式的保障。
綜合而言，公司投保和工會投保在退休金的安排上各有其優劣。公司投保的制度性保障和雇主的提撥可以有效降低退休規劃的壓力，而工會投保則強調個人的規劃能力，適合那些對投資有信心的勞工。最終，選擇何種投保方式，應依據個人的需求、風險承受能力及財務狀況來謹慎決定。
工會投保和公司投保差異結論
總而言之，公司投保和工會投保各有利弊，建議您根據自身的工作型態、保障需求和退休規劃，選擇最適合自己的投保方式。
- 如果您是受雇於超過5人的公司，公司投保將是較好的選擇，您將享有更全面的保障，包括就業保險和雇主提撥的6%勞退金，讓您的退休金更有保障。
- 但若是公司員工未滿5人、自營商或承攬制勞工，則可以考慮加入職業工會投保，補足自身的勞保保障，並利用自提勞工退休金來彌補退休金的不足。
在選擇投保方式前，仔細評估自身狀況，並參考相關法律文件和相關資訊，做出最符合自身需求的選擇。 務必記住，選擇適合的投保方式，不僅可以保障您的權益，更能為您的退休生活做好規劃，讓您無後顧之憂地迎接人生下一個階段。
工會投保和公司投保差異 常見問題快速FAQ
公司員工未滿5人，一定要加入工會投保嗎？
不一定！根據勞工保險條例，雇主必須幫員工加保勞保，但員工數未滿5人的公司可以选择透過職業工會投保。这意味着公司可以选择自行为员工投保劳保，也可以选择让员工加入职业工会投保。选择哪种方式取决于公司和员工的共同决定，需要综合考虑成本、保障、便利性等因素。
選擇工會投保會比公司投保便宜嗎？
不一定。雖然工會投保的保費由個人負擔，公司投保則由公司負擔部分費用，但工會投保的勞保費用和健保費用可能比公司投保高。因為工會投保的勞工需要負擔全部的職業災害保險費，而公司投保則由公司全額負擔。因此，選擇工會投保和公司投保的成本高低，需要根據實際情況計算和比較。
加入職業工會投保後，可以同時享有公司勞退嗎？
不行。加入職業工會投保後，您只能享有勞保老年年金，而無法享有公司提供的勞退金。這是因為職業工會投保沒有雇主提撥6%的勞退金制度，而公司投保的勞退金是依據勞工退休金條例，由雇主提撥的。